廊坊房屋抵押貸款銀行之間的區(qū)別
廊坊房屋抵押貸款銀行之間的區(qū)別
當(dāng)我們說(shuō)到2個(gè)銀行的不同貸款產(chǎn)品時(shí)，第一反應(yīng)基本都是“哪家銀行的貸款利率更低”?
是的沒(méi)錯(cuò)，貸款利率直接決定了你的資金成本，是非常重要的考量因素，但，絕不能是唯一的考量因素。
錢(qián)老師在這里總結(jié)概括了以下幾點(diǎn)，作為挑選銀行產(chǎn)品的要素。
1、利率
注意是實(shí)際利率，非名義利率，非費(fèi)率。銀行標(biāo)出的利率均為年利率。
在利率問(wèn)題上要注意2點(diǎn)：
第一，低利率是不容易獲得的。低利率意味著銀行讓利，也就是說(shuō)，要么你給銀行提供了額外的收益(買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)，買(mǎi)個(gè)理財(cái))，要么就是你資質(zhì)特別好，風(fēng)險(xiǎn)特別低，銀行愿意降低收益來(lái)確保資金安全;
第二，利率有時(shí)在某些條件下，故意被一些中介混淆視聽(tīng)。尤其是還款方式為“等額本息”下的實(shí)際利率，和以“裝修貸”為典型的“費(fèi)率”，會(huì)讓很多人錯(cuò)以為獲得了極優(yōu)惠的低息貸款?？梢钥次业倪@兩篇文章作為參考：
2、還款方式
這一點(diǎn)的重要程度，有時(shí)甚至高于利率，直接決定了借款人的現(xiàn)金流模型。所以還款方式必須盡可能滿(mǎn)足自己的資金規(guī)劃。
一般有先息后本，等額本息/金，隨借隨還，不規(guī)則還本付息等方式。
記住一點(diǎn)，最好的一定是“隨借隨還按天計(jì)息”。
但這還款方式，基本上都是銀行設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品時(shí)設(shè)計(jì)好的，并不能根據(jù)你的要求隨意變更。
另外市面上有種很流行的“氣球貸”，其實(shí)原理很簡(jiǎn)單(比如借款3年，授信20年)，就是按照20年的等額本息還款，但是到了第3年底，要求剩余本金歸還一次。
這種方式并不新鮮，為的就是銀行風(fēng)險(xiǎn)降低，讓你每期歸還少量本金，可以監(jiān)控你的還款能力;同時(shí)你又覺(jué)得還款壓力不至于很大，大家都可以接受。
3、期限
分為授信期限和借款期限。
【授信期限】指銀行給你這筆額度的最長(zhǎng)期限，一般也等同于抵押的期限。
【借款期限】是單筆放款后，該筆貸款的最長(zhǎng)還款期限。這兩者概念不能混淆。
例如，批復(fù)為授信一筆100萬(wàn)元10年期貸款，3年一還本。也就是說(shuō)，這筆授信的總期限是10年，房產(chǎn)抵押給銀行的期限也是10年。但100萬(wàn)元放款后，每月付息，到第3年底就需要?dú)w還本金100萬(wàn)元。在銀行進(jìn)行審核后，可以再次給予提款100萬(wàn)元，期限再次是3年。
前文氣球貸的案例，也同樣是授信20年，借款3年的。
所以中介如果張口閉口跟你說(shuō)，給你4%的利率，期限20年，你要多問(wèn)一句，這個(gè)期限到底是授信期限，還是借款期限?
(要知道做3年期，很多銀行可以給4%;要是做20年，中間不還本金，還要給4%利率，估計(jì)工行都要吐血)
4、放款方式
一般分為單筆放款，多筆放款和隨借隨還。
【單筆放款】，多見(jiàn)于傳統(tǒng)銀行模式或等額本息/金還款模式，授信金額批復(fù)后，一次性將全額放款。
【多筆放款】，多見(jiàn)于線上放款，借款人可以在網(wǎng)銀或手機(jī)app端，分多次多筆放款，提高了用款靈活度。
【隨借隨還】，本質(zhì)也是多筆放款，并且接受還款后再次放款，充足利用額度。
5、放款途徑
這點(diǎn)極其重要，因?yàn)榻^大多數(shù)人并不了解什么叫“放款途徑”，往往等到準(zhǔn)備放款了才被告知。放款途徑不好，貸款批得出，資金用不到。
放款途徑一般分為受托支付或自主支付。
【受托支付】意為銀行根據(jù)借款人的委托，直接將款項(xiàng)打給第三方個(gè)人或企業(yè)。
【自主支付】意為借款人可以自主支配貸款，隨意支付。
絕大多數(shù)銀行只接受受托支付。
這里面的門(mén)道其實(shí)很多。因?yàn)殂y行根據(jù)監(jiān)管要求，絕大多數(shù)情況必須將款項(xiàng)打給企業(yè)的供應(yīng)商，不得由企業(yè)或借款人自行使用，所以當(dāng)借款人本身對(duì)資金另有他用時(shí)，就需要尋找合適的銀行。
這個(gè)問(wèn)題極其重要，但又很敏感，我們留在第4點(diǎn)“放款與貸后工作”闡述。
6、貸款主體
不同的銀行有不同偏好，有些喜歡由實(shí)控人(抵押人)作為貸款主體，由個(gè)人申請(qǐng)，個(gè)人賬戶(hù)還款，也只記入個(gè)人征信。另一些銀行喜歡由企業(yè)作為貸款主體，企業(yè)申請(qǐng)，企業(yè)賬戶(hù)還款，登記進(jìn)企業(yè)征信。
一般來(lái)說(shuō)偏好個(gè)人申請(qǐng)較多，流程簡(jiǎn)便，且申請(qǐng)要求相對(duì)較低。
尤其是對(duì)于普通借款人，并沒(méi)有復(fù)雜的股份結(jié)構(gòu)和借款主體時(shí)，最好還是以個(gè)人作為借款主體為宜。
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